Quando se fala em dívida e necessidade de financiamento é preciso agir com cautela. As decisões tomadas podem levar ao equilíbrio financeiro da empresa ou podem provocar efeito contrário, prejuízos e endividamento, colocando em risco a própria sobrevivência do negócio.   Quando a alternativa é a renegociação Nós sabemos que um financiamento específico para o pagamento de dívidas não existe. O que pode acontecer é a possibilidade de renegociação em caso de dificuldades no pagamento das parcelas. Nesse caso, a operação tem caráter negocial, com o propósito de mudar o perfil da dívida e de ajustar o cronograma de prestações dos empréstimos de curto prazo, bem como de longo prazo, ao fluxo de caixa da empresa. Em muitos casos, a substituição do empréstimo anterior por outro com melhores condições de pagamento (juros, prazo e montante) pode ser a alternativa que a empresa precisa. Também por meio da própria linha de financiamento original, com prazos de pagamento e carência mais dilatados e, consequentemente, com valores de prestação mais reduzidos.   Cautela é a palavra de ordem! Essas operações devem ser estudadas caso a caso. Quando a empresa estiver com o nome registrado nos cadastros de restrição ao crédito é necessário, primeiro, retirar o nome das entidades de controle cadastral do crédito (como Serasa, SPC e Cadin) e só depois partir para um empréstimo. Se existir a necessidade de novo empréstimo sem ter terminado o pagamento do financiamento anterior, é preciso que a empresa tenha limite de crédito disponível para isso e que a nova proposta projete uma capacidade de pagamento que suporte a prestação do financiamento existente e a do novo financiamento. Mas é preciso ficar atento porque, em alguns casos, é necessário quitar antecipadamente o saldo devedor anterior por meio de recursos próprios.

Em geral, duas situações podem levar você a pensar que a melhor solução é buscar empréstimo ou financiamento: dificuldades financeiras ou expansão dos negócios. No entanto, é preciso avaliar bem se essa saída é indicada, além de estar seguro antes da decisão. Apesar de muitas vezes se confundirem, financiamento e empréstimo são processos diferentes de tomada de dinheiro. No primeiro, há uma finalidade específica para o valor retirado da instituição financeira, normalmente para a aquisição de bens. Já no segundo, ele pode ser utilizado pelo empresário sem definição prévia. Neste texto e no vídeo abaixo daremos algumas orientações importantes para te auxiliar na decisão.

Preparamos perguntas e respostas sobre o programa do governo que institui condições especiais para micro e pequenas empresas acessarem crédito, com a possibilidade de ter até 100% de garantia do Fundo Garantidor de Operações (FGO). 1) O que é o PRONAMPE? O Programa Nacional de Apoio às Microempresas e Empresas de Pequeno Porte (PRONAMPE) é um programa de governo destinado ao desenvolvimento e o fortalecimento dos pequenos negócios. Foi instituído pela Lei nº 13.999, de 18 de maio de 2020. Essa Lei também altera as seguintes Leis: Nº 13.636, de 20 de março de 2018, Nº 10.735, de 11 de setembro de 2003, e Nº 9.790, de 23 de março de 1999. 2) A quem se destina o PRONAMPE? O Pronampe é destinado às pessoas a que se referem os incisos I e II do caput do art. 3º da Lei Complementar nº 123, de 14 de dezembro de 2006, considerada a receita bruta auferida no exercício de 2019. 3) Qual é a fonte de recursos para as operações de crédito do PRONAMPE? A fonte de recursos para operar o PRONAMPE é das próprias instituições operadoras. Não haverá aporte de recursos do governo para as operações de crédito. O governo aportou R$ 15,9 bilhões no Fundo Garantidor de Operações (FGO), administrado pelo Banco do Brasil, para servir como garantia nas operações de crédito contratadas junto às instituições financeiras que aderirem ao Pronampe. 4) Quais são as instituições financeiras operadoras? Poderão aderir ao Pronampe:  Banco do Brasil S.A.,   Caixa Econômica Federal,   Banco do Nordeste do Brasil S.A.,   Banco da Amazônia S.A.,   Bancos estaduais e as agências de fomento estaduais,  Cooperativas de crédito e os bancos cooperados,  Instituições integrantes do sistema de pagamentos brasileiro,   Plataformas tecnológicas de serviços financeiros (fintechs),   Organizações da sociedade civil de interesse público de crédito, e  Demais instituições financeiras públicas e privadas autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil.  Fique atento e verifique se a instituição financeira com a qual mantém relacionamento bancário já aderiu ao Pronampe e já está oferecendo linha de crédito nas condições do Programa. Estão operando: Banco do Brasil Caixa Econômica Federal Itaú   5) Quais são as características e condições gerais do PRONAMPE?    Limite de operações por empresa:A empresa poderá tomar empréstimos de até 30% da receita bruta anual registrada em 2019. Veja na tabela alguns exemplos: Microempresas Receita bruta anual (R$)Limite da operação (R$) 200.000,00 60.000,00 360.000,00 108.000,00 Empresa de Pequeno Porte Receita bruta anual (R$)Limite da operação (R$) 800.000,00 240.000,00 4.800.000,00 1.440.000,00 Para empresas com menos de um ano de funcionamento, o limite de empréstimo será de até 50% do capital social ou até 30% da média do faturamento mensal, o que for mais vantajoso. Veja o exemplo da tabela seguinte: PorteCapital social (R$)Valor empréstimo pelo capital social (R$)Média do faturamento mensal (R$)Valor empréstimo pelo faturamento (R$) Empresa A 50.000,00 25.000,00 30.000,00 9.000,00 Empresa B 50.000,00 25.000,00 75.000,00 22.500,00 Empresa C 100.000,00 50.000,00 160.000,00 48.000,00 Empresa D 100.000,00 50.000,00 170.000,00 51.000,00 Nesse exemplo, para as empresas A, B, C é mais vantajoso fazer o empréstimo considerando o capital social. Apenas para a empresa D é mais vantajoso obter o empréstimo pela média do faturamento. Note que somente é mais vantajoso pela média do faturamento se essa for superior ao capital social + 70%. Finalidade do crédito:As operações de crédito poderão ser utilizadas para investimentos e capital de giro isolado ou associado ao investimento. Isso significa que as micro e pequenas empresas poderão usar os recursos obtidos para realizar investimentos (adquirir máquinas e equipamentos, realizar reformas) e/ou para despesas operacionais (salário dos funcionários, pagamento de contas como água, luz, aluguel, compra de matérias primas, mercadorias, entre outras).É proibido o uso dos recursos para distribuição de lucros e dividendos entre os sócios do negócio. Taxa de juros:A taxa de juros máxima é de Selic + 1,25% ao ano. Prazo limite para contratação da linha de crédito:As operações devem ser contratadas em até 3 meses a partir de 18/05/2020, data de promulgação da Lei que instituiu o PRONAMPE, podendo ser prorrogado por mais 3 meses. Prazo total de pagamento:As parcelas do empréstimo deverão ser quitadas no prazo máximo de 36 meses, incluído o período de carência.  Prazo de carência:No inciso II do artigo 5º do Regulamento do Programa de Garantia FGO Pronampe foi estabelecido um prazo de carência de até 08 meses.   Garantias:Poderá ser exigida garantia pessoal referente ao valor do empréstimo acrescido dos encargos; salvo nos casos de empresas constituídas e em funcionamento há menos de 1 (um) ano, cuja garantia pessoal poderá alcançar até 150% (cento e cinquenta por cento) do valor contratado, mais acréscimos. As instituições financeiras que aderirem ao PRONAMPE poderão requerer a garantia do Fundo Garantidor de Operação – FGO, regido pela Lei n° 12.087 de 2009 e administrado pelo Banco do Brasil, em até 100% do valor da operação. O FGO recebeu aporte da União no valor de R$ 15,9 bilhões destinado a lastrear as operações de crédito contratadas junto aos agentes financeiros operadores do PRONAMPE  O Fundo de Aval às Micro e Pequenas Empresas (FAMPE) pode ser utilizado em complemento ao FGO nas instituições financeiras já conveniadas com o Sebrae. 6) Como será feito o cálculo para definição do limite de operação por empresa?     A Secretaria Especial da Receita Federal do Brasil (RFB) fornecerá informações para fins de concessão de créditos às microempresas e às empresas de pequeno porte optantes e não optantes pelo Simples Nacional, mediante postagem de comunicados no Domicílio Tributário Eletrônico do Simples Nacional (DTE-SN), para as optantes, e na Caixa Postal localizada no Portal e-Cac, para as não optantes. (Portaria RFB Nº 978, de 08 de junho de 2020).   Os comunicados serão encaminhados às microempresas e às empresas de pequeno porte constituídas antes de 31 de dezembro de 2019 e que tenham declarado em 2019, se optantes pelo Simples Nacional, ou em 2018, se não optantes, receita bruta igual ou inferior a R$ 360.000,00 (trezentos e sessenta mil reais), se microempresa, ou receita bruta superior a R$ 360.000,00 (trezentos e sessenta mil reais) e igual ou inferior a R$ 4.800.000,00 (quatro milhões e oitocentos mil reais), se empresa de pequeno porte.  A RFB também encaminhará aos agentes financeiros operadores da linha de crédito concedida no âmbito do Pronampe, de forma eletrônica, a relação de números de inscrição no CNPJ das microempresas e das empresas de pequeno porte, os valores do capital social e os respectivos hash codes (código de validação) que serão gerados com base no número de inscrição da empresa no Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica (CNPJ) e na receita bruta apurada. 7) Como faço para verificar se minha empresa recebeu o comunicado da Receita Federal do Brasil?   Se a sua empresa é optante do Simples Nacional, entre no site do SIMPLES NACIONAL (Serviços/Comunicações), por meio do código de acesso ou certificado digital. Pelo certificado digital você será direcionado ao e-CAC.  Se a sua empresa não é optante do Simples Nacional, entre no e-CAC, por meio do código de acesso ou certificado digital, e clique em “Você tem novas mensagens” no canto superior direito da tela.  Para criar o código de acesso para acessar o sítio do Simples Nacional ou e-CAC para receber o valor da receita bruta fornecida pela RFB:   No site do Simples Nacional > E no e-CAC > 8) Existe alguma obrigatoriedade para a empresa?   Antes de contratar linha de crédito vinculado ao PRONAMPE, o empreendedor deve estar atento aos seguintes aspectos que constam da Lei:   As empresas contratantes devem se obrigar contratualmente a manter ao menos o número de empregados existentes na data da publicação da Lei nº 13.999/2020 (19/05/2020), até 60 dias após o recebimento da última parcela do empréstimo, conforme disposto no artigo 2°, §3° da Lei nº 13.999/2020. Caso o empregador forneça informações inverídicas sobre o número de empregados implicará o vencimento antecipado da dívida pela instituição financeira.   Além disso, é vedada a celebração do contrato de empréstimo com empresas que possuam condenação relacionada a trabalho em condições análogas às de escravo ou a trabalho infantil. 9) Empresas com inadimplência, ainda mais nesse momento, terão acesso ao crédito?  Empresas com cadastro negativo poderão ter seus pedidos negados pela instituição financeira.  As instituições financeiras ficam dispensadas de exigir: Certidões de quitação trabalhistas;  Prova de quitação eleitoral;  Certificado de Regularidade do FGTS;  Certidões Negativas de Débitos;  Vedação de realizar financiamento ou conceder dispensa de juros, multa e correção com recursos públicos ou recursos do FGTS, a pessoas com débito com o FGTS;  Regularidade do ITR;  Consulta prévia ao CADIN. Importante:Anotações de restrição ao crédito poderão ser consideradas pelas instituições (negativações e protestos) ocasionando a negação do pedido de empréstimo. Caso a empresa esteja com alguma situação de negativação e protesto de títulos, a critério da Instituição Financeira operadora da linha de crédito, poderá ser concedido um prazo para regularização da pendência e nova análise do pedido ser realizada. Recomenda-se, portanto, que o empresário que estiver nessa situação procure regularizar a pendência antes da solicitação do empréstimo à instituição financeira. 10) Os bancos podem fazer "venda casada" para conceder esse crédito? O texto da Lei não é explícito em relação a esse assunto, contudo isso é uma prática proibida pelo código de defesa do consumidor e se o cliente notar esse tipo de conduta pela instituição financeira deve denunciar ao Banco Central ou registrar uma reclamação do Portal do Consumidor. 11) Além da possibilidade de utilizar o FAMPE, o Sebrae terá algum outro papel no programa?  Caso haja autorização por parte dos tomadores das linhas de crédito no âmbito do PRONAMPE, o Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e Pequenas Empresas (Sebrae) receberá os dados cadastrais relativos às operações concedidas, para ofertar a provisão de assistência e ferramentas de gestão às microempresas destinatárias da linha de crédito. 12) Existem outros aspectos importantes? A Lei nº 13.999 que institui o PRONAMPE altera a Lei nº 13.636/2018, que trata do Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado (PNMPO). Entre as alterações destaca-se:  A renda ou a receita bruta anual para enquadramento dos beneficiários do PNMPO, fica limitada ao valor máximo de receita bruta estabelecido para a microempresa, nos termos da Lei Complementar nº 123, de 14 de dezembro de 2006.  As ESC foram inseridas como operadoras do PNMPO, alterando o parágrafo 3º do artigo 1º da Lei nº 13.636, incluindo o inciso XV. O Sebrae participa do PNMPO na categoria de pessoa jurídica especializada no apoio, no fomento ou na orientação às atividades produtivas de empreendedores. O papel do Sebrae no PNMPO não é conceder crédito, mas sim preparar o interessado para uma decisão consciente, antes de solicitar o crédito nos agentes financeiros.  As Empresas Simples de Crédito foram autorizadas a operarem o PNMPO por meio de convênios com instituições financeiras públicas.   Escrito por Equipe da Unidade de Capitalização e Serviços Financeiros do Sebrae Nacional._________________________________ Fontes:  Lei nº 13.999, de 18 de maio de 2020 > Medida Provisória nº 975, de 1º de junho de 2020 > Portaria nº 978 de 08 de junho de 2020 - Secretaria Especial da Receita Federal do Brasil > Estatuto e Regulamento do Fundo de Garantia de Operações - FGO >

O WhatsApp anunciou dia 15/06/2020 uma nova funcionalidade, ainda em fase de testes, no Brasil. Trata-se do envio e recebimento de dinheiro sem sair do aplicativo, tudo baseado na plataforma Facebook Pay. Atenção O Cade (Conselho Administrativo de Defesa Econômica) e o Banco Central decidiram, em 24 de Junho, suspender integralmente o funcionamento do serviço de transferências e pagamentos do WhatsApp no Brasil. No primeiro momento só será possível enviar dinheiro quem for cliente do Banco do Brasil, Sicredi e Nubank, via cartão de crédito e débito das bandeiras Visa e Mastercard.  A funcionalidade será liberada aos poucos para os usuários do aplicativo e, por isso, talvez não apareça imediatamente no seu aplicativo. É uma funcionalidade que estará disponível tanto no WhatsApp quanto no WhatsApp Business, que aliada ao cadastramento de produtos/serviços no catálogo da sua empresa, poderá facilitar muito o processo de venda e cobrança. Caso ainda não utilize o WhatsApp Business, não deixe de ler nosso artigo “Utilize o WhatsApp Business para manter as vendas”. Para enviar dinheiro o usuário precisará cadastrar seu cartão na plataforma Facebook Pay e escolher uma senha de 6 (seis) dígitos. Os recebedores do dinheiro também precisarão se cadastrar no Facebook Pay. Como se cadastrar para enviar ou receber dinheiro no Whatsapp? Para se cadastrar no Facebook Pay usando o Whatsapp basta seguir os passos abaixo: 1. Dentro de uma conversa, toque no ícone de clipe de papel (Android) ou no + (iOS) e então toque em Pagamento; 2. Insira o valor e toque no ícone de seta; 3. Abaixo de “Adicione sua forma de pagamento”, toque em Começar; 4. Toque em Continuar para aceitar os termos do WhatsApp e do Facebook; 5. Crie uma senha numérica de 6 dígitos para o Facebook Pay. Digite novamente para confirmar; 6. Insira seu CPF e Nome Completo; 7. Adicione um cartão de débito ou crédito emitido por um dos bancos participantes (Banco do Brasil, Sicredi ou Nubank), incluindo número do cartão, validade e CVV (código de segurança de 3 dígitos), e toque em Adicionar cartão; 8. Escolha comoverificar seu cartão: através de um código via SMS, e-mail ou app do banco; 9. Digite o código recebido e toque em OK.Assista o vídeo: Como enviar dinheiro no WhatsApp? É simples! Basta seguir os passos abaixo depois de ter cadastrado seu cartão no Facebook pay: 1. Dentro de uma conversa com um contato que aceite pagamentos via Whatsapp, toque no ícone de clipe de papel (Android) ou + (iOS) e escolha a opção Pagamento; 2. Insira o valor e escolha o cartão que será utilizado; 3. Toque em Pagar para confirmar a transação e insira sua senha do Facebook Pay.Assista o vídeo: Para realizar transferências, é necessário que as duas pessoas tenham conta em alguma das instituições financeiras credenciadas. As transações não têm taxa e são concluídas no mesmo dia, se respeitado o horário de funcionamento da instituição bancária, ou no próximo dia útil. Na função, apenas cartões de débito serão aceitos e é possível enviar até R$ 1 mil por transação e receber até 20 transações por dia, respeitando o limite de R$ 5 mil por mês. Como receber dinheiro via WhatsApp Business? Pequenos negócios que usam o Whatsapp Business poderão aceitar pagamentos através aplicativo. O Facebook Pay usa um provedor de pagamento terceirizado, a Cielo, para o processamento de pagamento. No serviço oferecido via Whatsapp Business há a vantagem de não precisar ter uma conta em uma das instituições parceiras para receber pagamentos e não haver limite nas transações, apesar da taxa de 3,99% por transação e o dinheiro será recebido em até dois dias úteis. A Cielo também fornece serviços de pagamento adicionais, como: A capacidade de receber pagamentos de clientes diretamente em suas contas bancárias Rastreamento de todas as atividades de pagamento do cliente Emissão de reembolsos Exemplo de custos com base na taxa cobrada do vendedor:  Valor da vendaTaxa cobrada (3,99%)Valor a receber R$ 20,00 R$ 0,80 R$ 19,20 R$ 50,00 R$ 2,00 R$ 48,00 R$ 100,00 R$ 3,99 R$ 96,01 Para realizar a cobrança pelo Whatsapp Business, siga esses passos: 1. Acesse o aplicativo WhatsApp Business, toque em Menu > Pagamentos; 2. Toque em Facebook Pay, escolha a opção “Receber pagamentos por vendas” e toque em “Continuar”; 3. Toque em Continuar para aceitar os termos do WhatsApp, Facebook e Cielo; 4. Vincule ou crie uma conta Cielo com CPF ou CNPJ, nome da empresa, endereço e dados pessoais do responsável (nome, data de nascimento, e-mail e CPF); 5. Insira seus dados bancários, incluindo banco, agência, conta e tipo de conta; 6. A verificação da conta será feita em até 3 dias úteis, e então será possível receber dinheiro via WhatsApp.Assista o vídeo: Cuidado Às taxas cobradas pelas operadoras para receber os pagamentos, em alguns casos é mais vantajoso receber o pagamento diretamente por transferências bancária. Além do Facebook Pay, é possível usar opções de links de pagamento para concretizar suas vendas, seja pelo Whatsapp ou qualquer outro aplicativo de mensagens. Existem outras opções de links de pagamento simplificados do mercado, veja neste artigo que elaboramos para você. Escrito por Hugo Lumazzini Paiva, colaborador do Sebrae Nacional.

Com a intenção de apresentar um guia direto, prático e que apresente o caminho de forma clara, o Sebrae BA produziu a cartilha “O mapa da mina - um guia financeiro completo para o MEI”. Se você é microempreendedor individual e não sabe por onde começar para organizar as finanças do seu negócio, o guia oferece um passo a passo completo para começar a te orientar de forma objetiva nesse caminho. Leia “O mapa da mina - um guia financeiro completo para o MEI” (em PDF) >   Quer aprender mais sobre Finanças e Gestão Financeira, de forma gratuita? Conheça os Cursos Online do Sebrae >

A pandemia do coronavírus mudou a dinâmica da economia e em meio às medidas de restrições que visam minimizar a disseminação do vírus, diversas instituições estão trabalhando em formas de apoio ao combate à Covid-19. Dentre essas formas, estão duas principais: linhas de crédito para diversos setores e editais de subvenção econômica. As linhas de crédito são empréstimos com condições mais favoráveis que os empréstimos convencionais, com juros menores e prazos mais extensos. Os editais de subvenção econômica são uma forma de concessão de recursos para uma finalidade específica. Recentemente, a Finep (Financiadora de Estudos e Projetos) lançou três novas linhas de crédito para combate à Covid-19. A primeira é chamada de Crédito para Reconversão Industrial, e tem como objetivo apoiar a transformação de fábricas para a produção itens necessários ao combate à doença. A segunda linha é o Crédito para desenvolvimento e escalonamento de dispositivos médicos, e financiará iniciativas que busquem desenvolver, otimizar e escalonar dispositivos de atenção à saúde utilizados em UTIs, como forma de aumentar a oferta nacional desses produtos. A terceira linha é a Finep Aquisição Inovadora Saúde, e busca financiar a aquisição de dispositivos essenciais para as instituições de saúde no combate ao Covid-19 por meio de promoção da capacidade inovadora do Complexo Industrial da Saúde. Além das linhas de crédito, a Finep lançou, em parceria com o MCTIC (Ministério da Ciência, Tecnologia, Inovações e Comunicações) e o FNDCT (Fundo Nacional de Desenvolvimento Científico e Tecnológico), um edital de subvenção econômica para desenvolvimento de EPIs (Equipamentos de Proteção Individual) e EPCs (Equipamentos de Proteção Coletiva) visando a segurança biológica e a proteção de equipes da cadeia de atendimento médico-hospitalar do Covid-19. O edital completo, com todas as regras, e o formulário de inscrição estão disponíveis no site da Finep. Todas as informações a respeito das linhas de crédito disponibilizadas e do edital de subvenção econômica lançado podem ser obtidas no site da Finep. O Sebrae atualiza em seu site, semanalmente, uma lista das principais linhas de crédito anunciadas por instituições de todo o Brasil. Para obter maiores informações basta acesse o artigo Principais linhas de crédito para enfrentar a crise.

A pandemia do Coronavírus (COVID-19) veio para mudar a ordem mundial. Aqui no Brasil, além da preocupação em conter o avanço da propagação do vírus, há também a preocupação com os efeitos econômicos de curto e médio prazo, em especial para os pequenos negócios.   Em meio à tanta informação que sai diariamente nos meios de comunicação, vamos tentar traduzir um pouco das medidas anunciadas pela Caixa Econômica Federal em 19/03/2020, pelo Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social – BNDES, em 22/03/2020, e pelo Banco Central em 23/02/2020.    Caixa Econômica Federal  Na quarta-feira, dia 19/03, o ministro da Economia Paulo Guedes anunciou um pacote de R$ 15 bilhões para auxiliar trabalhadores informais com um voucher, que poderão ser retirados por pessoas inscritas no Cadastro Único (CadÚnico) para Programas Sociais do Governo Federal, desde que o beneficiário não receba nenhum benefício social, como o Bolsa Família e o Benefício de Prestação Continuada (BPC). A Caixa Econômica Federal, por sua vez anunciou na mesma quinta-feira, dia 19/03, um pacote de medidas de flexibilização de crédito e congelamento de cobrança de dívidas como uma forma de aliviar os impactos econômicos do Coronavírus, especialmente aos trabalhadores mais pobres.  Aqui daremos destaque às medidas que estão direcionadas às pessoas jurídicas: Redução de juros de até 45% nas linhas de capital de giro, com taxas a partir de 0,57% a.m.; Disponibilização de carência de até 60 dias nas operações parceladas de capital de giro e renegociação; Disponibilização de linhas de crédito especiais, com até seis meses de carência, para empresas que atuam nos setores de comércio e prestação de serviços, mais afetadas pelo momento atual; Linhas de aquisição de máquinas e equipamentos, com taxas reduzidas e até 60 meses para pagamento; A Caixa Econômica também criou uma linha especial denominada Caixa Hospitais, com as seguintes características:    Liberação de R$ 3 bilhões em orçamento em linhas destinadas a Santas Casas e Hospitais Filantrópicos que prestam serviço ao SUS, para reestruturação de dívidas e novos recursos;  Taxa de juros de 0,80% a.m. para prazos de até 60 meses (redução de 14%); Taxa de juros de 0,87% a.m. para prazos de até 120 meses (redução de 23%);  Prazo de pagamento de até 120 meses e carência de até seis meses.   Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social – BNDES  Na tarde de domingo 22 de março, o Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social, BNDES, anunciou um conjunto de medidas de apoio ao combate ao Ccoronavírus que têm impacto e relevância para o mercado de crédito e a manutenção de empregos no país nesse momento de crise.  A primeira medida destina R$ 20 bilhões de transferência dos recursos do PIS-PASEP para o FGTS com o objetivo de dar liquidez para o FGTS, o que impactará sobretudo as pessoas físicas, caso sejam aprovadas medidas de liberações de recursos para os trabalhadores formais.  A segunda e terceiras medidas destinam, respectivamente, R$ 19 bilhões para renegociação de contratos nas operações diretas e R$ 11 bilhões para renegociação de contratos nas operações indiretas do BNDES. Esta renegociação prevê a suspensão integral do pagamento de principal e juros por 6 meses dos contratos. O valor da operação de renegociação será capitalizado ao final do contrato. Isso representa um alívio de caixa para as empresas com operações normais e adimplentes com essas operações.  Por fim a quarta medida destina R$ 5 bilhões para a ampliação da oferta de crédito para MPME (médias, pequenas e microempresas) para novas operações de crédito com carência de 24 meses e prazo total de 60 meses. O limite por cliente será de R$ 70 milhões e as empresas não precisam especificar a destinação dos recursos. Com exceção da transferência dos recursos do PIS-PASEP para o FGTS que terá impacto sobre as pessoas físicas, as outras medidas pretendem atingir, segundo o BNDES, cerca de 150 mil empresas que geram 2 milhões de empregos. Vale lembrar que o BNDES, o Canal MPME, uma plataforma de solicitação de empréstimos e financiamento, que visa facilitar o acesso das micro, pequenas e médias empresas aos recursos do BNDES, os quais são em sua maioria disponibilizados por meio dos agentes financeiros repassadores.   Banco Central do Brasil  Em fevereiro, o Banco Central (BC) anunciou a liberação de R$ 135 bilhões ao sistema financeiro por meio de mudanças nas regras dos depósitos compulsórios das instituições financeiras.   Entre as medidas anunciadas naquele mês e já implementadas destacamos a dispensa dos bancos e cooperativas de aumentarem o provisionamento no caso de repactuação de contratos por 6 meses. Essa medida tem como vantagens:   a) Facilitar a renegociação de créditos de empresas e famílias;   b) manter as operações de crédito em curso, permitindo ajustes de fluxo de caixa.  As Novas Medidas anunciadas em 23/02/2020 permitem ainda mais liquidez e segurança para o Sistema Financeiro Nacional suportar as demandas de novos créditos e renegociações que surgirão em decorrência dos efeitos da crise econômica esperada durante e após a pandemia do Coronavírus. O conjunto de medidas que vêm sendo adotadas pelo Banco Central objetivam:  Manter o sistema bancário líquido e estável, para fazer frente aos desafios que se apresentam;  Garantir um sistema capitalizado, para que o canal de crédito continue a funcionar com normalidade;  Oferecer condições especiais para que bancos possam rolar as dívidas dos setores afetados pela crise – monitorando os créditos que saírem do Sistema Financeiro, com o intuito de evitar eventuais efeitos econômicos negativos;  Garantir que o mercado de câmbio funcione com normalidade, sem problemas de liquidez;  Manter as condições monetárias estimulativas, para que o crédito sirva como canal de impulso ao crescimento, sem prejuízo ao objetivo de manter a inflação controlada.   No anúncio, o Presidente do Banco Central lembrou que essas medidas injetarão recursos no sistema financeiro nacional, sem precedentes na história. Durante a crise de 2008 a liberação de liquidez totalizou R$ 89 milhões, enquanto agora são estimados um montante de aproximadamente de R$ 135 milhões.   Escrito por Equipe da Unidade de Capitalização e Serviços Financeiros do Sebrae Nacional.

Se você é pequeno ou médio agricultor familiar, pode encontrar financiamento no Programa Nacional de Apoio ao Médio Produtor Rural (Pronamp). O programa é uma iniciativa do Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico (BNDES) e é operacionalizado pelas instituições financeiras credenciadas. Beneficiários Pode se beneficiar com o programa o produtor rural – pessoa física ou juridica -  que: Seja proprietário, posseiro, arrendatário ou parceiro; Tenha no mínimo 80% da renda proveniente da atividade agropecuária ou extrativa vegetal; Possua renda bruta anual de até R$ 500 mil. Conheça os detalhes da linha de crédito e as condições operacionais no site no BNDES.* As informações referentes às linhas de crédito são de total responsabilidade das respectivas instituições financeiras e podem sofrer alterações sem prévio aviso. Certifique-se das condições atuais no site do Banco.

Apostar na gestão eficiente dos recursos e controlar o processo produtivo podem gerar rentabilidade no setor artesanal. Para isso, você precisa entender como funciona o ciclo financeiro do produto, que vai desde a fabricação até a venda ao consumidor final.  O fundamentos básicos que constituem o modelo ideal de produção desse tipo de material é chamado de tripé oportuno. Confira a seguir informações e dicas para você aproveitar melhor o mercado de peças artesanais.

Tendo em vista o período de crise enfrentado desencadeado pela pandemia do novo coronavírus, o Sebrae produziu uma cartilha com 10 dicas de importantes orientações para obter acesso ao crédito para seus negócios. Leia a cartilha “Acesso ao crédito - seu negócio em tempos de coronavírus” (em PDF) > Além disso, o Sebrae possui um material completo de orientação sobre os diversos meios e caminhos para obter crédito para o seu negócio. Confira o material >

Fluxo de caixa é uma ferramenta de gestão financeira com a finalidade de apurar o saldo disponível em seu negócio para que haja sempre capital de giro na empresa, para aplicação, investimentos ou eventuais gastos.  Com a utilização constante dessa ferramenta, você empresário poderá ter uma visão de curto, médio e até longo prazo da situação financeira da sua empresa. Para facilitar, disponibilizamos uma planilha detalhada para controle do fluxo de caixa.  É importantíssimo que os dados sejam preenchidos com o maior nível de detalhe possível. Quanto mais dados, mais correta estará a planilha e, consequentemente, suas decisões.  Atenção aos itens:  Preciso reduzir minhas despesas urgentemente? e Indicativo de problema?  Esses itens demonstram se você precisa tomar alguma atitude em relação às finanças da sua empresa a curto prazo. Precisar reduzir despesas urgentemente significa que suas despesas estão maiores que sua receita, mesmo quando o caixa ainda esteja positivo. Quanto o indicativo de problema estiver indicando SIM em algum mês específico, significa que seu caixa é negativo e você precisa de recursos na sua empresa.  A primeira ação SEMPRE deve ser a de redução das despesas, elas precisam ser avaliadas com frequência, principalmente em momentos de crise onde o aumento de receitas é ainda mais difícil.  Negocie com fornecedores, corte custos em despesas possíveis como água, energia, telecomunicações, etc. Verifique a possibilidade de pagar uma dívida que possui altas taxas de juros, substituindo por uma com taxa de juros menores, se for o caso.  Todos os itens em cinza não podem ser alterados e em branco ou vermelho precisam ser preenchidos por você. Atenção ao item de Saldo anterior, ao final da planilha Fluxo de caixa, logo no primeiro mês. Esse é o valor que existe no caixa da sua empresa antes de você começar a controlar o fluxo de caixa, ou o valor que representa o fechamento do ano ou período anterior.  Atenção: todos os valores da linha “Necessidade de capital de giro” são estimativas. Essa é a forma mais simples de calcular necessidade de capital de giro. O Sebrae informa que há várias outras para empresas que possuem balanços controlados com mais detalhe e por contadores. Qualquer decisão deve ser validada com o contador.  Nessa planilha você também vai encontrar nosso simulador de parcela de empréstimo, com ela você saberá quanto vai custar a prestação do crédito a partir de alguns dados:  Valor do empréstimo Taxa de juros Carência Prazo A partir desses dados, a planilha calculará quanto vai custar cada parcela do empréstimo e, com isso, você poderá projetar o cenário de despesas da sua empresa (na planilha de fluxo de caixa) e saber se esses custos podem ser absorvidos no curto, médio e longo prazo.Baixe a planilha:

Uma das maiores dificuldades dos empreendedores é ter acesso a crédito para enfrentar os problemas causados pela pandemia do novo coronavírus. Desde o começo da crise, 60% dos donos de pequenos negócios tiveram o pedido de crédito negado nos bancos. A principal barreira são as garantias solicitadas pelas instituições financeiras para concessão do empréstimo. Em busca de soluções para esse obstáculo, o Sebrae e a Caixa assinaram um acordo para facilitar o acesso dos empreendedores a financiamento de capital de giro: uma linha especial de R$ 12 bilhões disponibilizada pelo banco e garantida pelo Sebrae por meio do Fundo de Aval às Micro e Pequenas Empresas (Fampe), que atende às exigências das instituições financeiras para conceder operações de crédito. Com o objetivo de fortalecer o fundo, nos próximos três meses, o Sebrae vai destinar 50% da sua arrecadação para permitir um aumento nas operações de crédito com tarifas mais baixas, maior prazo e melhor período de carência. O Fampe tem aproximadamente R$ 470 milhões em recursos disponíveis e, agora, contará com mais R$ 500 milhões para benefício direto aos pequenos negócios, permitindo R$ 1 bilhão em garantias e alavancando empréstimos 12 vezes o valor de seu patrimônio. A medida faz parte do conjunto de iniciativas que vem sendo implementado pelo Governo Federal e o Sebrae para reduzir o impacto provocado pela crise do coronavírus sobre os pequenos negócios no Brasil.