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Ampliar as opções de pagamento é estar preparado para atender a todos os tipo de clientes, tanto aquele que pagará à vista como o outro que fará o pagamento em cartão. Ou, ainda, aquele que vai utilizar seu smartphone ou tablet para finalizar a compra, além de abrir um canal para atrair e fidelizar esse cliente.  O cartão de crédito ainda é o mais popular entre os consumidores brasileiros, principalmente por suas duas maiores vantagens: praticidade e prazo de pagamento. Movimentando o maior volume de dinheiro e impactando na venda das empresas. Os estabelecimentos comerciais devem ter equipamentos fixos ou móveis integrados aos terminais de emissão de nota fiscal para realizar a venda por débito ou crédito. Nos  cartões de débito, o pagamento é feito à vista. Nesse caso, ele é um meio seguro porque dispensa o porte de dinheiro em espécie. O empresário garante o recebimento do valor pelo preço total do serviço ou produto, reduz a inadimplência e promove agilidade nas transações. Conheça a diferença entre tipos de cartão, taxas das administradoras, custos de operações e o impacto disso na rentabildade do negócio. O estímulo ao consumo abriu o mercado e ampliou a concorrência. Há alguns anos o mercado era dominado por grandes operadoras e bandeiras de cartões de crédito, mas quebrando a exclusividade, surgiram as bandeiras nacionais e regionais, além dos cartões de supermercados. Embora esteja dentro da modalidade de pagamento à vista, essa opção é importante  para aquele que não quer usar cartão de crédito e é uma forma barata para comerciantes e clientes. É método prático porque pode ser pago em qualquer instituição bancária, casas lotéricas e agência dos Correios, e pode ser disponibilizado para qualquer cliente, independentemente de ele ter conta em banco ou não.  Converse com o seu gerente no banco e veja qual melhor forma de geração de boletos para você oferecer ao seu cliente.

Desta vez, a equipe Endeavor me pediu para falar brevemente sobre uso de dados financeiros no dia a dia. Para os especialistas na área, o que vou relatar aqui pode ser muito simples, mas espero que possa ajudar alguns empreendedores. Como a maioria dos empreendedores, não sou da área financeira, aprendi a lidar com indicadores financeiros na marra, perdendo dinheiro. Uma das primeiras coisas que aprendi no dia a dia é que caixa é uma coisa e competência é outra bem diferente. Para mim, fez muito sentido aprender isso quando vivi uma fase na empresa onde havia meses fortes, de muita entrada de recurso, e outros fracos, enquanto as saídas eram constantes. Aprendi, nesta época, que gerir a empresa somente olhando para o caixa é muito perigoso, pois você não tem uma noção realista se a empresa está realmente saudável. Eu sempre engasgava quando tinha que falar com alguém sobre receita líquida, margem de contribuição, ebitda… porque nunca havia vivido isso. Para mim, gestão financeira significava ter mais dinheiro entrando do que saindo, não tinha familiaridade com outros indicadores financeiros. Se não dá para gerir a empresa somente pelo dinheiro que está no saldo bancário (caixa), então como devemos fazer?  Vi minha empresa evoluir muito mais quando entendi melhor o que é regime de competência. Ou seja, você cria o seu Demonstrativo de Resultados do Exercício (o famoso DRE) e começa observar o que acontece com sua empresa – não olhando o fluxo de dinheiro, mas sim a alocação de recursos que realmente compete ao mês. Se parecer difícil, relaxa, pois não é. Veja um exemplo: sua empresa possui despesas com pessoal – vamos supor que você tenha um custo financeiro de R$ 10.000,00 (este é seu fluxo no caixa), mas qual seria sua competência com relação a esta despesa? É ai que você utilizará seu planejamento por regime de competência. A esses custos, você adicionará o que realmente irá pagar, mais alguns provisionamentos. Por exemplo, um pedacinho do 13º, um pedacinho das férias e assim por diante. Talvez seu custo real por competência seja R$ 16.000,00. Sei que, ao final, a diferença é bastante e o lucro irá parecer bem menor, principalmente quando começar a fazer isso com outras despesas. Mas essa é a realidade, e assim nós passamos a evitar surpresas. Isso pode ser feito com tudo que você sabe que, mesmo sem sair de seu caixa aquele mês, sairá algum dia dentro do ano. Dessa forma, você terá a visão real sobre o quanto sua empresa é realmente saudável. É impressionante como podemos ter surpresas: pode acontecer de ter dinheiro no banco, mas uma empresa no vermelho, ou uma conta zerada com a empresa no verde. Gosto muito de usar o DRE no dia a dia de nossa empresa. Nele, agrupamos como queremos ver as receitas, custos e despesas e isso ajuda muito no dia a dia para tomadas de decisão. Se temos despesas que consideramos importantes por representarem boa parte de nosso investimento, nós a destacamos em um grupo e o expandimos para que consigamos entender melhor sua evolução. É muito importante que você comece aos poucos, não precisa criar vários tipos de despesas que provavelmente não terão muito uso, pois atrapalha ter várias linhas vazias em um relatório. Outra coisa é evitar o famoso “Outros”. Que tipo de despesa é essa? Eu acho até importante ter esta linha, mas se começar a ter uma movimentação financeira muito grande nessa categoria (maior que 1%), eu sugiro entender se a alocação está correta. Alinhe tudo com seu time Tudo isso precisa estar bem alinhado com sua área administrativa. Se você possui em seu DRE uma despesa de nome “Internet” e seu administrativo aloca a despesa de internet na conta “Telefonia”, aí não tem jeito: seu trabalho para analisar o aumento de despesa será mais para encontrar falhas de alocação do que realmente entender a despesa com telefonia. Para finalizar, só mais dois pontos: 1) Faça o exercício de planejar com o DRE. Monte uma planilha com a estrutura que você acha que deve ter, coloque os meses lado a lado e projete, com base em sua experiência, o que acontecerá  em cada linha. 2) Discuta com seu(s) sócio(s) e, de preferência, com seus líderes/ gestores. Não imponha – reflita e absorva a visão que cada um tem sobre o que acontecerá. Isso será muito importante para que, na sequência, você consiga fazer reuniões do realizado versus o planejado e entender, junto com quem ajudou a planejar, o que esta acontecendo de bom e de ruim. Acredito que esta será a parte mais importante, afinal, ter um DRE e deixá-lo no sistema ou na gaveta, não adianta nada. A projeção do ano e a comparação do realizado será seu guia para saber se o negócio está indo no rumo que você projetou. Com ele, você terá a real visão de onde está acertando ou errando e terá muito material para discutir com sua equipe como fazer para reajustar os detalhes e voltar aos trilhos. E, por favor, se você cuida hoje de seu fluxo de caixa, continue assim! Isso nunca terá fim, Caixa e Competência andam juntos e sempre andarão. Confira mais informações sobre indicadores no vídeo abaixo

Muitas pessoas consideram a tomada de um empréstimo como uma decisão arriscada. Muitas vezes quem precisa de empréstimo não tem certeza que terá recursos para quitá-los posteriormente. Mas a verdade é que a tomada de crédito de forma bem planejada, a juros baixos e com boas condições, pode servir para alavancar seu negócio ou até mesmo para dar o passo inicial da sua trajetória empresarial. Outro desafio, especialmente para pequenos empreendedores é conseguir a confiança da instituição financeira. Mas se os bancos tradicionais costumam dificultar a adesão e a liberação de crédito, a tecnologia vem trazendo novas maneiras de receber esse tipo de ajuda. Uma nova modalidade tem revolucionado o mercado financeiro. São as chamadas Fintechs, empresas que usam tecnologia inovadora para oferecer soluções na área de serviços valorizando sempre a experiência e necessidade do usuário. Mas como operam as Fintechs? O nome dessas empresas vem da união das palavras financial (finanças) e technology (tecnologia). Elas funcionam como bancos virtuais, sem agências físicas, onde todos os processos funcionam de forma on-line. Assim, pequenos empreendedores podem adquirir crédito de maneira simplificada e a juros menores do que os aplicados pelos bancos tradicionais. Toda a análise de crédito ocorre por meio de ferramentas digitais. Como acessar linhas de crédito por meio das Fintechs? No Brasil, existem diversas Fintechs em operação e o número só cresce. Somente a Associação Brasileira de Fintechs (ABFintechs) possui cerca de 300 empresas credenciadas. Por isso, são muitas modalidades e diversas formas diferentes de se acessar as linhas de crédito para empreendedores. Porém, o que todas buscam é disponibilizar crédito ágil e sem burocracia por meio de aplicativos e sites. Por essa política e essa postura inovadora no mercado financeiro, o setor apresentou um crescimento de mais de 350% entre 2015 e 2017. Basta buscar os nomes delas na internet e pesquisar quais delas tem condições mais atrativas para sua necessidade. As Fintechs são seguras? Sim! As Fintechs já são uma realidade no Brasil e no mundo e tem transformado a maneiro com que empreendedores lidam com o dinheiro, de forma mais segura e prática. Além disso, elas são legalizadas no país e são reguladas pelos três órgãos que atuam nesse segmento no Brasil. São eles: Banco Central (Bacen); Comissão de Valores Monetários (CVM); Superintendência de Seguros Privados (Susep). Mas, para garantir uma solicitação de crédito segura, conheça o curso que o Sebrae preparou para te ajudar a gerenciar as finanças da sua empresa. É gratuito! Com planejamento financeiro e o suporte das Fintechs, é possível levar sua empresa a outro patamar. Confira outras dicas do Sebrae de como montar o planejamento financeiro da sua empresa. Confira dicas de como montar o planejamento financeiro da sua empresa e se destacar nos negócios: Confira a melhor modalidade de crédito para o seu negócio acessando a lista com as principais fintechs que o Sebrae separou para você. Para saber mais sobre as Fintechs confira este vídeo preparado pela ABFintechs.

Preparamos perguntas e respostas sobre o programa do governo que institui condições especiais para micro e pequenas empresas acessarem crédito, com a possibilidade de ter até 100% de garantia do Fundo Garantidor de Operações (FGO).

O Proger Exportação é destinado a financiar bens e atividades de promoção da exportação, incluindo despesas com viagens para participação de eventos comerciais, aquisição de passagens aéreas, hospedagem, traslado, transporte de bagagem, locação de espaço físico, montagem e ambientação de estande, produção de material promocional, entre outras. Disponível no Banco do Brasil e na Caixa Econômica Federal, a linha de crédito é exclusiva para pequenos negócios. Com recursos do Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT), o Proger Exportação foi a primeira linha de financiamento às exportações em Reais. A quem se destina: Empresas de pequeno porte com faturamento bruto anual de até R$ 5 milhões, cooperativas e associações de produção. Garantia exigida: Estas dependem da instituição financeira com a qual você está negociando, e do seu histórico junto a ela. Caso seu pequeno negócio não possua as garantias suficientes, você poderá conversar com seu gerente sobre a possiblidade de se utilizar um Fundo de Aval (como o FAMPE) ou o apoio de uma Sociedade de Garantia de Crédito (SGC). Clique aqui e saiba mais sobre esses sistemas de garantias complementares.

Saiba tudo sobre o Pronampe Conheça o programa do governo que cria condições especiais para micro e pequenas empresas acessarem crédito, com a possibilidade de ter até 100% de garantia do Fundo Garantidor de Operações (FGO). Para saber mais clique aqui. Medida provisória facilita acesso ao crédito A Medida Provisória nº 1.028, de 9 de fevereiro de 2021, publicada no DOU de 10.02.2020, dispensa instituições financeiras públicas e privadas de exigirem em contratação e renegociação de operações crédito por empresas as seguintes comprovações: 1. Certidão Negativa de Débitos Trabalhistas; 2. Para quem tem situação irregular eleitoral: obter empréstimos nas autarquias, sociedades de economia mista, caixas econômicas federais ou estaduais, nos institutos e caixas de previdência social; 3. Certidão Negativa de inscrição de dívida ativa da União; 4. Certificado de Regularidade do FGTS; 5. Certidão Negativa de Débito-CND; 6. Certidão Negativa de Débito (CND) pelas pessoas jurídicas e a elas equiparadas, na contratação de operações de crédito junto a instituições financeiras; 7. deixa de ser vedado a não concessão de crédito, aplicação de multa, juros a pessoas jurídicas em débito com o FGTS; 8. Comprovação do recolhimento do ITR para concessão de incentivos fiscais e de crédito rural, em todas as suas modalidades; 9. Consulta prévia ao Cadin. As isenções previstas na norma valem até 30 de junho de 2021.

A busca externa de capital é importante ferramenta para o crescimento da sua empresa e para superar momentos de dificuldades. No entanto, essa é uma escolha que deve ser feita apenas depois de verificada a impossibilidade de conseguir esses recursos internamente. Além disso, conheça as condições para o pagamento. Alguns passos são essenciais para que o financiamento seja bem-sucedido. Realizar o estudo de viabilidade econômico-financeira é um deles, pois analisa indicadores que permitem avaliar se o negócio será viável e se o empreendedor poderá pagar o financiamento.

O mercado financeiro disponibiliza aos empreendedores uma série de produtos financeiros (como empréstimos e financiamentos) para que as pessoas e empresas possam colocar em prática os planos e as metas que necessitam de recursos. O Sebrae não é uma instituição financeira e, por isso, não faz empréstimos. Como serviço de apoio às micro e pequenas empresas, realiza parcerias e facilita o acesso das MPEs às instituições e aos produtos financeiros. Confira aqui informações sobre acesso ao crédito, relacionamento com as instituições e as principais linhas de financiamento para seu negócio.   Histórico positivo   Ter um histórico de bom pagador e um relacionamento com as instituições financeiras são bons fatores para aumentar as chances de aprovação de crédito. Mas, antes de chegar lá, é preciso calcular a necessidade e o tamanho do crédito. As linhas e os limites devem ser compatíveis com a sua realidade. O cadastro positivo é o histórico de pagamentos (contas pagas ou não) da sua empresa. Ao manter as contas em dia, pode obter melhor avaliação de risco, condições de financiamento mais adequadas, taxas e prazos mais favoráveis com seus fornecedores.   Veja o custo  Faça bem a sua pesquisa em várias instituições e compare as condições oferecidas. É preciso verificar o Custo Efetivo Total (CET). Além das taxas de juros que podem confundir, o CET é o que diz para você o quanto terá pago de volta ao final do empréstimo. O CET é a taxa que corresponde a todos os encargos e despesas incidentes nas operações de crédito. Engloba não só a taxa de juros, mas também tarifas, tributos, seguros e outras despesas cobradas do cliente. Compare o CET de várias instituições financeiras para um crédito de mesmo valor e prazo antes da contratação. Para ajudar nessa tarefa, Sebrae-ES preparou a cartilha Orientação sobre Serviços Financeiros. Nela, você fica por dentro de orientações sobre acesso ao crédito e relacionamento com as instituições financeiras, e conhece quais são as principais linhas de financiamento para o pequeno negócio. Você pode também ter uma consultoria de orientação para acesso a crédito e serviços financeiros. Consulte a disponibilidade desse serviço no Sebrae do seu estado por meio da Central de Atendimento 0800 570 0800. Baixe a cartilha e fique por dentro!

Os agentes financeiros necessitam de informações qualificadas para identificar os riscos nas situações de empréstimo e avaliar se a empresa ou pessoa física tem capacidade de pagar, para fazer as recomendações relativas à melhor estruturação e ao tipo de crédito a conceder. Quanto maior a for quantidade de informações organizadas e disponibilizadas pelos empresários, maior será a possibilidade de conseguir financiamento. Análise de crédito: a visão do agente financeiro É bastante comum que as instituições do mercado financeiro, ao realizar suas análises, classifiquem os chamados seis “Cs” do crédito. São eles:  Caráter Com base nos registros do solicitante, as instituições financeiras podem verificar se a empresa ou pessoa que tomou o empréstimo correspondeu às expectativas previstas pelo banco, como e quando efetuou o pagamento das obrigações que estão no contrato. Também consultam se o cliente está inscrito em órgãos de restrição ao crédito (Serasa, SPC, Cadin) e cartórios ou se existem ações judiciais contra a empresa e os sócios.  Capacidade Consiste no potencial do empresário de pagar o crédito. É feita análise de dados de quanto a empresa suporta de endividamento, com demonstrações financeiras, e da capacidade que a empresa tem de conseguir dinheiro em caixa, além dos fluxos e projeções desse caixa. As empresas que não registram contabilmente todo seu faturamento perdem a possibilidade de comprovar aos agentes financeiros as receitas colhidas, restringindo a análise da capacidade de pagamento do negócio.  Capital Durante a análise do capital, o requerente precisa ter patrimônios como garantia, além de ter suas dívidas, índices de liquidez e taxas de lucratividade analisadas. Essa contabilização é importante para manter um certo nível de patrimônio das empresas, que vai ditar as condições de concessão de crédito para o empreendedor.   Colateral O colateral analisa as garantias oferecidas na hora do empréstimo. Assim, quanto maior for a quantidade e a qualidade das garantias disponibilizadas, o risco de a instituição recobrar os recursos emprestados aumenta, caso o solicitante não honre suas obrigações. Garantias pessoais e reais podem ser levadas em consideração durante a análise.  Condições Atualmente, as variáveis que afetam as empresas são diversas, inclusive em relação a transações de crédito. Ao analisar as especificações de crédito, devem ser analisadas as condições financeiras e empresariais gerais, além das circunstâncias especiais.     Coletivo Começa a surgir uma inovação, a avaliação do chamado “6º C” do crédito, que é a análise do risco de um empreendimento. Empresas que atuam junto com outras do mesmo setor, mas em etapas diferentes da cadeia de produção, podem se tornar fornecedoras nesse meio, e por isso têm um menor diferencial de risco. Nesses casos, as instituições financeiras têm alterado seus parâmetros de avaliação, reduzindo as exigências, simplificando processo e, consequentemente, os custos diretos e indiretos de acesso a crédito. Risco de crédito As análises realizadas pelos agentes financeiros levam em consideração a existência de duas condicionantes: o risco e o retorno da operação de crédito, tendo sempre a perspectiva de maximização dos resultados. Dessa forma, quanto maior for o risco da operação, maior será o retorno em juros exigido pelo agente financeiro. O empreendedor precisa ficar atento, pois riscos identificados conforme a Resolução no 2.682 do Banco Central, com classificação do nível A (excelente) ao nível H (alto risco de inadimplência), podem influenciar na elevação das taxas de juros e no aumento das exigências de garantias.

A Procuradoria Geral da Fazenda Nacional - PGFN instituiu o Programa de Retomada Fiscal, que é um conjunto de medidas que tem por objetivo estimular empresas e cidadãos a regularizarem seus débitos inscritos em Dívida Ativa da União, permitindo, assim, a retomada da atividade produtiva após os efeitos da pandemia causada pela COVID-19. O Programa promove as diversas modalidades de acordos disponibilizados pela PGFN. A adesão a esses acordos ocorre por meio do Portal REGULARIZE e poderá ser efetivada até o dia 30 de setembro de 2021. A PGFN disponibiliza, ainda, transações com prazo indeterminado, nas condições descritas a seguir. Importante: Lembrar que o acordo de transação foi regulamentado pela Lei do Contribuinte Legal. Atualmente, a PGFN oferece 8 modalidades de acordos com condições diferenciadas de pagamento para as micro e pequenas empresa, como a redução de até 100% sobre juros, multas e encargos, redução de até 70% da dívida e parcelamentos em até 145 meses. Consulte sua situação fiscal neste link. A busca pela regularidade fiscal é importante porque facilita a participação em licitações, melhora as condições para acesso a crédito e garante maior gestão sobre a situação financeira da empresa. Além disso, no momento há descontos muito atrativos. Confira detalhes das 8 modalidades e veja a que mais se adequa à sua situação:

Em momentos de dificuldades na economia, como o que atravessamos atualmente por causa da pandemia, especialmente com a retração na disponibilidade de postos de trabalho, há uma tendência de mais pessoas buscarem abrir seu próprio negócio. A maior parte desses empreendedores necessita de recursos para concretizar sua ideia de negócio, razão pela qual o mercado disponibiliza linhas de crédito especiais para microempreendedores. Antes de se decidir pela contratação de um empréstimo, é muito importante proceder às seguintes ações: Identificar qual é a real necessidade do empréstimo ou financiamento; Pesquisar e definir a linha de crédito mais adequada às necessidades do negócio; Verificar qual a instituição financeira que oferece as melhores condições para a contratação do crédito; Elaborar um plano de negócio, pois esse documento é primordial para a definição das estratégias de atuação e a tomada de decisões relacionadas à implementação da empresa. Saiba como elaborar o seu plano de negócios: