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Preparamos perguntas e respostas sobre o programa do governo que institui condições especiais para micro e pequenas empresas acessarem crédito, com a possibilidade de ter até 100% de garantia do Fundo Garantidor de Operações (FGO).

O Proger Exportação é destinado a financiar bens e atividades de promoção da exportação, incluindo despesas com viagens para participação de eventos comerciais, aquisição de passagens aéreas, hospedagem, traslado, transporte de bagagem, locação de espaço físico, montagem e ambientação de estande, produção de material promocional, entre outras. Disponível no Banco do Brasil e na Caixa Econômica Federal, a linha de crédito é exclusiva para pequenos negócios. Com recursos do Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT), o Proger Exportação foi a primeira linha de financiamento às exportações em Reais. A quem se destina: Empresas de pequeno porte com faturamento bruto anual de até R$ 5 milhões, cooperativas e associações de produção. Garantia exigida: Estas dependem da instituição financeira com a qual você está negociando, e do seu histórico junto a ela. Caso seu pequeno negócio não possua as garantias suficientes, você poderá conversar com seu gerente sobre a possiblidade de se utilizar um Fundo de Aval (como o FAMPE) ou o apoio de uma Sociedade de Garantia de Crédito (SGC). Clique aqui e saiba mais sobre esses sistemas de garantias complementares.

Saiba tudo sobre o Pronampe Conheça o programa do governo que cria condições especiais para micro e pequenas empresas acessarem crédito, com a possibilidade de ter até 100% de garantia do Fundo Garantidor de Operações (FGO). Para saber mais clique aqui. Medida provisória facilita acesso ao crédito A Medida Provisória nº 1.028, de 9 de fevereiro de 2021, publicada no DOU de 10.02.2020, dispensa instituições financeiras públicas e privadas de exigirem em contratação e renegociação de operações crédito por empresas as seguintes comprovações: 1. Certidão Negativa de Débitos Trabalhistas; 2. Para quem tem situação irregular eleitoral: obter empréstimos nas autarquias, sociedades de economia mista, caixas econômicas federais ou estaduais, nos institutos e caixas de previdência social; 3. Certidão Negativa de inscrição de dívida ativa da União; 4. Certificado de Regularidade do FGTS; 5. Certidão Negativa de Débito-CND; 6. Certidão Negativa de Débito (CND) pelas pessoas jurídicas e a elas equiparadas, na contratação de operações de crédito junto a instituições financeiras; 7. deixa de ser vedado a não concessão de crédito, aplicação de multa, juros a pessoas jurídicas em débito com o FGTS; 8. Comprovação do recolhimento do ITR para concessão de incentivos fiscais e de crédito rural, em todas as suas modalidades; 9. Consulta prévia ao Cadin. As isenções previstas na norma valem até 30 de junho de 2021.

A busca externa de capital é importante ferramenta para o crescimento da sua empresa e para superar momentos de dificuldades. No entanto, essa é uma escolha que deve ser feita apenas depois de verificada a impossibilidade de conseguir esses recursos internamente. Além disso, conheça as condições para o pagamento. Alguns passos são essenciais para que o financiamento seja bem-sucedido. Realizar o estudo de viabilidade econômico-financeira é um deles, pois analisa indicadores que permitem avaliar se o negócio será viável e se o empreendedor poderá pagar o financiamento.

Os agentes financeiros necessitam de informações qualificadas para identificar os riscos nas situações de empréstimo e avaliar se a empresa ou pessoa física tem capacidade de pagar, para fazer as recomendações relativas à melhor estruturação e ao tipo de crédito a conceder. Quanto maior a for quantidade de informações organizadas e disponibilizadas pelos empresários, maior será a possibilidade de conseguir financiamento. Análise de crédito: a visão do agente financeiro É bastante comum que as instituições do mercado financeiro, ao realizar suas análises, classifiquem os chamados seis “Cs” do crédito. São eles:  Caráter Com base nos registros do solicitante, as instituições financeiras podem verificar se a empresa ou pessoa que tomou o empréstimo correspondeu às expectativas previstas pelo banco, como e quando efetuou o pagamento das obrigações que estão no contrato. Também consultam se o cliente está inscrito em órgãos de restrição ao crédito (Serasa, SPC, Cadin) e cartórios ou se existem ações judiciais contra a empresa e os sócios.  Capacidade Consiste no potencial do empresário de pagar o crédito. É feita análise de dados de quanto a empresa suporta de endividamento, com demonstrações financeiras, e da capacidade que a empresa tem de conseguir dinheiro em caixa, além dos fluxos e projeções desse caixa. As empresas que não registram contabilmente todo seu faturamento perdem a possibilidade de comprovar aos agentes financeiros as receitas colhidas, restringindo a análise da capacidade de pagamento do negócio.  Capital Durante a análise do capital, o requerente precisa ter patrimônios como garantia, além de ter suas dívidas, índices de liquidez e taxas de lucratividade analisadas. Essa contabilização é importante para manter um certo nível de patrimônio das empresas, que vai ditar as condições de concessão de crédito para o empreendedor.   Colateral O colateral analisa as garantias oferecidas na hora do empréstimo. Assim, quanto maior for a quantidade e a qualidade das garantias disponibilizadas, o risco de a instituição recobrar os recursos emprestados aumenta, caso o solicitante não honre suas obrigações. Garantias pessoais e reais podem ser levadas em consideração durante a análise.  Condições Atualmente, as variáveis que afetam as empresas são diversas, inclusive em relação a transações de crédito. Ao analisar as especificações de crédito, devem ser analisadas as condições financeiras e empresariais gerais, além das circunstâncias especiais.     Coletivo Começa a surgir uma inovação, a avaliação do chamado “6º C” do crédito, que é a análise do risco de um empreendimento. Empresas que atuam junto com outras do mesmo setor, mas em etapas diferentes da cadeia de produção, podem se tornar fornecedoras nesse meio, e por isso têm um menor diferencial de risco. Nesses casos, as instituições financeiras têm alterado seus parâmetros de avaliação, reduzindo as exigências, simplificando processo e, consequentemente, os custos diretos e indiretos de acesso a crédito. Risco de crédito As análises realizadas pelos agentes financeiros levam em consideração a existência de duas condicionantes: o risco e o retorno da operação de crédito, tendo sempre a perspectiva de maximização dos resultados. Dessa forma, quanto maior for o risco da operação, maior será o retorno em juros exigido pelo agente financeiro. O empreendedor precisa ficar atento, pois riscos identificados conforme a Resolução no 2.682 do Banco Central, com classificação do nível A (excelente) ao nível H (alto risco de inadimplência), podem influenciar na elevação das taxas de juros e no aumento das exigências de garantias.

O mercado financeiro disponibiliza aos empreendedores uma série de produtos financeiros (como empréstimos e financiamentos) para que as pessoas e empresas possam colocar em prática os planos e as metas que necessitam de recursos. O Sebrae não é uma instituição financeira e, por isso, não faz empréstimos. Como serviço de apoio às micro e pequenas empresas, realiza parcerias e facilita o acesso das MPEs às instituições e aos produtos financeiros. Confira aqui informações sobre acesso ao crédito, relacionamento com as instituições e as principais linhas de financiamento para seu negócio.   Histórico positivo   Ter um histórico de bom pagador e um relacionamento com as instituições financeiras são bons fatores para aumentar as chances de aprovação de crédito. Mas, antes de chegar lá, é preciso calcular a necessidade e o tamanho do crédito. As linhas e os limites devem ser compatíveis com a sua realidade. O cadastro positivo é o histórico de pagamentos (contas pagas ou não) da sua empresa. Ao manter as contas em dia, pode obter melhor avaliação de risco, condições de financiamento mais adequadas, taxas e prazos mais favoráveis com seus fornecedores.   Veja o custo  Faça bem a sua pesquisa em várias instituições e compare as condições oferecidas. É preciso verificar o Custo Efetivo Total (CET). Além das taxas de juros que podem confundir, o CET é o que diz para você o quanto terá pago de volta ao final do empréstimo. O CET é a taxa que corresponde a todos os encargos e despesas incidentes nas operações de crédito. Engloba não só a taxa de juros, mas também tarifas, tributos, seguros e outras despesas cobradas do cliente. Compare o CET de várias instituições financeiras para um crédito de mesmo valor e prazo antes da contratação. Para ajudar nessa tarefa, Sebrae-ES preparou a cartilha Orientação sobre Serviços Financeiros. Nela, você fica por dentro de orientações sobre acesso ao crédito e relacionamento com as instituições financeiras, e conhece quais são as principais linhas de financiamento para o pequeno negócio. Você pode também ter uma consultoria de orientação para acesso a crédito e serviços financeiros. Consulte a disponibilidade desse serviço no Sebrae do seu estado por meio da Central de Atendimento 0800 570 0800. Baixe a cartilha e fique por dentro!

A Procuradoria Geral da Fazenda Nacional - PGFN instituiu o Programa de Retomada Fiscal, que é um conjunto de medidas que tem por objetivo estimular empresas e cidadãos a regularizarem seus débitos inscritos em Dívida Ativa da União, permitindo, assim, a retomada da atividade produtiva após os efeitos da pandemia causada pela COVID-19. O Programa promove as diversas modalidades de acordos disponibilizados pela PGFN. A adesão a esses acordos ocorre por meio do Portal REGULARIZE e poderá ser efetivada até o dia 30 de setembro de 2021. A PGFN disponibiliza, ainda, transações com prazo indeterminado, nas condições descritas a seguir. Importante: Lembrar que o acordo de transação foi regulamentado pela Lei do Contribuinte Legal. Atualmente, a PGFN oferece 8 modalidades de acordos com condições diferenciadas de pagamento para as micro e pequenas empresa, como a redução de até 100% sobre juros, multas e encargos, redução de até 70% da dívida e parcelamentos em até 145 meses. Consulte sua situação fiscal neste link. A busca pela regularidade fiscal é importante porque facilita a participação em licitações, melhora as condições para acesso a crédito e garante maior gestão sobre a situação financeira da empresa. Além disso, no momento há descontos muito atrativos. Confira detalhes das 8 modalidades e veja a que mais se adequa à sua situação:

Em momentos de dificuldades na economia, como o que atravessamos atualmente por causa da pandemia, especialmente com a retração na disponibilidade de postos de trabalho, há uma tendência de mais pessoas buscarem abrir seu próprio negócio. A maior parte desses empreendedores necessita de recursos para concretizar sua ideia de negócio, razão pela qual o mercado disponibiliza linhas de crédito especiais para microempreendedores. Antes de se decidir pela contratação de um empréstimo, é muito importante proceder às seguintes ações: Identificar qual é a real necessidade do empréstimo ou financiamento; Pesquisar e definir a linha de crédito mais adequada às necessidades do negócio; Verificar qual a instituição financeira que oferece as melhores condições para a contratação do crédito; Elaborar um plano de negócio, pois esse documento é primordial para a definição das estratégias de atuação e a tomada de decisões relacionadas à implementação da empresa. Saiba como elaborar o seu plano de negócios:

Muitas pessoas consideram a tomada de um empréstimo como uma decisão arriscada. Muitas vezes quem precisa de empréstimo não tem certeza que terá recursos para quitá-los posteriormente. Mas a verdade é que a tomada de crédito de forma bem planejada, a juros baixos e com boas condições, pode servir para alavancar seu negócio ou até mesmo para dar o passo inicial da sua trajetória empresarial. Outro desafio, especialmente para pequenos empreendedores é conseguir a confiança da instituição financeira. Mas se os bancos tradicionais costumam dificultar a adesão e a liberação de crédito, a tecnologia vem trazendo novas maneiras de receber esse tipo de ajuda. Uma nova modalidade tem revolucionado o mercado financeiro. São as chamadas Fintechs, empresas que usam tecnologia inovadora para oferecer soluções na área de serviços valorizando sempre a experiência e necessidade do usuário. Mas como operam as Fintechs? O nome dessas empresas vem da união das palavras financial (finanças) e technology (tecnologia). Elas funcionam como bancos virtuais, sem agências físicas, onde todos os processos funcionam de forma on-line. Assim, pequenos empreendedores podem adquirir crédito de maneira simplificada e a juros menores do que os aplicados pelos bancos tradicionais. Toda a análise de crédito ocorre por meio de ferramentas digitais. Como acessar linhas de crédito por meio das Fintechs? No Brasil, existem diversas Fintechs em operação e o número só cresce. Somente a Associação Brasileira de Fintechs (ABFintechs) possui cerca de 300 empresas credenciadas. Por isso, são muitas modalidades e diversas formas diferentes de se acessar as linhas de crédito para empreendedores. Porém, o que todas buscam é disponibilizar crédito ágil e sem burocracia por meio de aplicativos e sites. Por essa política e essa postura inovadora no mercado financeiro, o setor apresentou um crescimento de mais de 350% entre 2015 e 2017. Basta buscar os nomes delas na internet e pesquisar quais delas tem condições mais atrativas para sua necessidade. As Fintechs são seguras? Sim! As Fintechs já são uma realidade no Brasil e no mundo e tem transformado a maneiro com que empreendedores lidam com o dinheiro, de forma mais segura e prática. Além disso, elas são legalizadas no país e são reguladas pelos três órgãos que atuam nesse segmento no Brasil. São eles: Banco Central (Bacen); Comissão de Valores Monetários (CVM); Superintendência de Seguros Privados (Susep). Mas, para garantir uma solicitação de crédito segura, conheça o curso que o Sebrae preparou para te ajudar a gerenciar as finanças da sua empresa. É gratuito! Com planejamento financeiro e o suporte das Fintechs, é possível levar sua empresa a outro patamar. Confira outras dicas do Sebrae de como montar o planejamento financeiro da sua empresa. Confira dicas de como montar o planejamento financeiro da sua empresa e se destacar nos negócios: Confira a melhor modalidade de crédito para o seu negócio acessando a lista com as principais fintechs que o Sebrae separou para você.   Para saber mais sobre as Fintechs confira este vídeo preparado pela ABFintechs.

Neste momento de isolamento social, como medida preventiva para conter a transmissão do coronavírus, muitas empresas têm sido obrigadas a interromper temporariamente suas operações. Contudo os custos fixos, que estão dentro das obrigações financeiras das empresas estão batendo na porta e várias empresas estão com problemas em seus fluxos de caixa, dificultando honrar estes compromissos. Além de que não havendo receitas, em função deste momento da pandemia, é necessária uma boa gestão financeira para superação da crise. O Sebrae há mais de 40 anos tem ajudado os pequenos negócios com capacitações, consultorias, participação em feiras setoriais, acesso à crédito e muito mais. Para ajudar os pequenos negócios na manutenção dos seus negócios, seja na redução de custos ou aumento de receitas, o Sebrae selecionou 6 serviços financeiros para ajudá-los, veja:   1. EmConta - Sebrae O EmConta é uma ferramenta do Sebrae para ajudar na busca e comparação de serviços financeiros para empresas. Em fase beta de testes, a ferramenta conta com simulação dos serviços: conta corrente PJ, máquina de cartão e contabilidade digital. E o melhor: tudo gratuito! Acessar site do EmConta >    2. BizCapital A BizCapital oferece soluções de capital de giro para Micro e Pequenas empresas, sem exigência de garantias reais, em um processo rápido e sem burocracia.  Acessar site da BizCapital >    3. Linker  Sua conta PJ pode ser gratuita e 100% digital. Com cadastro rápido e sem burocracia, no Linker você tem um cartão em nome da sua empresa, emite e gerencia boletos de cobrança, paga os impostos da empresa, entre outros serviços. Acessar site da Linker >   4. Asaas Gestão Financeira Serviço: Plataforma 100% digital que ajuda o empreendedor a automatizar seus processos financeiros, reduzir a inadimplência e melhorar o relacionamento com seus clientes sem precisar sair de casa. É possível emitir cobranças por boleto bancário e cartão de crédito e débito sem precisar da maquininha. O cliente também pode utilizar o saldo dos recebimentos para pagamento de contas e antecipar recebíveis, uma ótima maneira de garantir a saúde financeira do negócio. Além das facilidades no recebimento de contas é possível emitir notas fiscais e ativar a recuperação de recebíveis. Acessar site da Asaas >    5. Próspera EAD Cursos EAD (Educação a Distância) sobre gestão financeira e consultorias financeiras com atendimento online.  Acessar site da Próspera EAD >   6. EasyCrédito O EasyCrédito é uma fintech que possui uma plataforma de crédito on-line que conecta pessoas que precisam de produtos ou serviços financeiros com instituições financeiras que oferecem cartões, empréstimos, financiamentos ou abertura de conta digital. Em pouco mais de 2 anos de operação, a plataforma conta com mais de 40 parceiros de cre´dito.  Acessar site da EasyCrédito >   Quer saber com a Comunidade de Empreendedores as soluções para apoiar nas finanças de seus negócios? Visite o Sebrae Respostas.   Escrito por Cristina Mieko e Thiago Cunha, colaboradores do Sebrae Nacional.  

Manter organização financeira é fundamental para o crescimento ou para a sobrevivência de qualquer empresa. No atual cenário de crise, causada pela pandemia da Covid-19, essa área merece atenção especial, pois é a mais afetada, principalmente pela queda no consumo de produtos e serviços. Para se precaver e minimizar os impactos da crise nas finanças, o empreendedor conta com o fluxo de caixa, instrumento básico de planejamento e controle. O objetivo da ferramenta é apurar e projetar o saldo disponível para que exista sempre capital de giro, para aplicação ou eventuais gastos. Agora é hora de repensar esse planejamento com a intenção de diminuir os custos, além de redobrar o controle de saídas e entradas de dinheiro. Também é preciso ficar atento a alguns fatores que são os que mais refletem no fluxo de caixa nesse período de crise. Mais pedidos de parcelamentos, maiores prazos e descontos Devido à crise, com a desaceleração econômica, é comum que os consumidores peçam mais desconto, assim como aumentam os pedidos de parcelamentos e maiores prazos para o pagamento. Muitas vezes, o empreendedor precisa aceitar para não perder a venda. O resultado é uma entrada menor de receita por um tempo maior. Nesse caso, é necessário aumentar o volume de negócios estipulando uma meta maior de vendas. Queda de receita mais rápida do que a queda de custos Mesmo após os esforços para reduzir os custos, o impacto no fluxo de caixa não será imediato, pois algumas despesas não podem ser reduzidas ou cortadas imediatamente. É importante lembrar que os cortes não devem ocorrer só nas grandes despesas, pois a pequenas somadas também significam uma boa parcela do orçamento da empresa. No caso do surgimento de alguma despesa inesperada e inevitável, e não houver caixa para arcar com elas, é possível recorrer a alguma linha de crédito com juros baixos. Inadimplência e cancelamentos Por medo ou por reais dificuldades financeiras, em períodos de crise como agora, é comum que muitos consumidores desistam de comprar ou cancelem compras já realizadas. Também observam-se o aumento da inadimplência ou atrasos em pagamentos. Nesse caso, o melhor a fazer é investir no atendimento ao cliente, fortalecendo o relacionamento entre fornecedor e comprador. Reveja os contratos para que nenhuma das partes fique prejudicada. Nos novos acordos, estabeleça cláusulas expressas sobre inadimplência, devoluções ou cancelamentos. Mas não seja abusivo com juros para não prejudicar seu relacionamento com o cliente. Defina também um mecanismo de cobrança que beneficie ambos os lados. Quer saber mais sobre fluxo de caixa e como ele pode ser benéfico para a sua empresa nesse momento de crise? Assista abaixo a nossa live sobre o tema. ____________________________________ Veja também O que é o fluxo de caixa e como aplicá-lo no seu negócio > Acesse planilhas que facilitam a gestão do seu negócio >

O Governo Federal publicou no dia 18/03/2020 a Resolução 850 que instituiu a Linha de Crédito Proger Urbano Capital de Giro para atender as empresas durante a crise do coronavírus.   O Proger é um programa do Governo Federal, cujo objetivo é promover geração de renda por meio da oferta de linhas de crédito com recursos do Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT) no investimento de longo prazo à pequenos negócios, cooperativas e associações de produção.  Resumo da Resolução 850 de 18/02/2020:  FinalidadeCapital de giro Público-alvo Pessoas jurídicas com faturamento bruto anual de até R$ 10 milhões (dez milhões de reais); ALCANCE: 100% das ME e EPP Itens financiáveis Os relativos ao ciclo operacional da empresa; ou seja, despesas e custos em geral como: salários e encargos, aluguel, água, luz, telefone, matéria-prima, mercadorias para revenda, dentre outros. Itens não financiáveis Bens destinados ao consumo, duráveis ou não duráveis, não relacionados ao empreendimento. Ex.: Máquinas, equipamentos, veículos. Limite financiável Até 100% do crédito aprovado, observado o teto financiável da linha de crédito. Não é exigido recursos próprios para complementar a necessidade do crédito. Teto financiável R$ 500 mil (quinhentos mil reais), por empresa, vedado o uso de crédito rotativo.71% dos empréstimos para as MPE está até R$ 60 mil, segundo pesquisa do Sebrae em 2019. Prazo do financiamento Em até 48 meses, incluídos até 12 meses de carência. Encargos financeiros TLP, acrescida de taxa efetiva de juros de até 12,00% (doze por cento) ao ano. Aproximadamente, 15% ao ano ou 1,16% ao mês. Condições especiais Mínimo de 60% da quantidade de operações formalizadas junto às micro e pequenas empresas.   Onde conseguir acesso a essa linha de crédito? Essa linha é operada pelos bancos públicos federais. Correntistas do Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Banco Nordeste e Banco da Amazônia devem acessar seus Gerentes para saber se a linha já está disponível. Para ter acesso à essa linha as empresas devem estar adimplentes com qualquer órgão da  Administração Pública Federal Direta ou Indireta e não estarem cadastradas no Cadin - Cadastro Informativo de Créditos não Quitados do Setor Público Federal. Leia o teor completo da Resolução 850 >   Escrito pela equipe da Unidade de Capitalização e Serviços Financeiros do Sebrae Nacional.